Zacznijmy od podstaw. Marża banku. Co to takiego?
Wyobraź sobie pizzę. Jej cena to suma kosztów składników i zarobku pizzerii. W kredycie hipotecznym jest podobnie.
WIBOR to koszt składników. Marża to zarobek banku.
Marża to procent. Doliczany do WIBOR-u. Daje oprocentowanie kredytu.
Na przykład, WIBOR wynosi 2%. Marża banku to 1,5%. Oprocentowanie kredytu wynosi 3,5%.
Skupmy się na roku 2015. Jak wtedy wyglądała marża banku przy kredycie hipotecznym?
Marża w 2015: Trochę historii
Rok 2015. Rynek kredytów hipotecznych był inny niż dzisiaj. Konkurencja pomiędzy bankami była duża.
Banki walczyły o klientów. Oferowały różne warunki. W tym atrakcyjne marże.
Pamiętasz popularne wtedy programy rządowe? Np. Rodzina na Swoim. Wpływały na warunki kredytów.
Programy te często obniżały ryzyko banków. Dzięki temu banki mogły oferować niższe marże.
Jak duża była marża w 2015?
Średnia marża w 2015 roku? Trudno podać jedną liczbę. Zależało to od wielu czynników.
Przede wszystkim od wkładu własnego. Im większy wkład własny, tym niższa marża.
Wyobraź sobie huśtawkę. Z jednej strony wkład własny. Z drugiej marża. Im więcej wkładu, tym niżej huśtawka z marżą.
Klient z 20% wkładem własnym mógł liczyć na lepszą marżę. Niż klient z 10% wkładem własnym.
Kolejna sprawa. Historia kredytowa. Bez historii kredytowej trudniej o dobrą marżę.
Bank patrzy na Twoją przeszłość. Czy spłacałeś rachunki na czas? Czy miałeś inne kredyty? To ma znaczenie.
Stabilne zatrudnienie to też plus. Bank lubi pewność. Pewność, że będziesz spłacać kredyt.
W 2015 roku, marże mogły zaczynać się od około 1,2%. A kończyć nawet na 2,5%. Lub więcej.
Wszystko zależało od indywidualnej oceny ryzyka klienta.
Czynniki wpływające na marżę
Podsumujmy. Co wpływało na wysokość marży w 2015 roku?
- Wkład własny. Im wyższy, tym lepiej.
- Historia kredytowa. Czysta karta to atut.
- Stabilność zatrudnienia. Stała praca to pewność dla banku.
- Programy rządowe. Mogły obniżać ryzyko banku.
- Wysokość kredytu. Czasem większy kredyt to lepsze warunki.
- Oferta banku. Każdy bank miał inną politykę.
Porównajmy to do budowy domu. Każdy element ma znaczenie. Wkład własny to fundament. Historia kredytowa to ściany. Stabilność zatrudnienia to dach.
Jak negocjować marżę?
W 2015 roku dało się negocjować marżę. Jak to robić?
Po pierwsze. Zbierz oferty z kilku banków. Porównaj je. To podstawa.
Po drugie. Pokaż bankowi, że jesteś dobrym klientem. Przygotuj dokumenty. Zaświadczenia o zarobkach. Historie rachunków.
Po trzecie. Nie bój się negocjować. Powiedz, że masz lepszą ofertę z innego banku.
Wyobraź sobie targ. Chcesz kupić jabłka. Porównujesz ceny u różnych sprzedawców. Negocjujesz. Tak samo jest z kredytem.
Pamiętaj. Bank chce zarobić. Ale też chce zdobyć klienta. Masz prawo negocjować.
Marża a całkowity koszt kredytu
Marża to tylko jeden element. Ważny. Ale nie jedyny.
Spójrz na całkowity koszt kredytu. To suma wszystkich opłat. Odsetki. Prowizje. Ubezpieczenia.
Niska marża nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Czasem bank nadrabia na prowizjach.
Wyobraź sobie górę lodową. Marża to tylko wierzchołek. Pod wodą kryją się inne koszty.
Dlatego porównuj oferty. Analizuj całkowity koszt kredytu. To najważniejsze.
W 2015 roku analiza ta była kluczowa. Banki oferowały różne pakiety. Z różnymi opłatami.
Podsumowanie
Marża banku w 2015 roku. Zależała od wielu czynników. Wkład własny. Historia kredytowa. Stabilność zatrudnienia.
Dało się negocjować. Porównywać oferty. Szukać najlepszych warunków.
Pamiętaj. Marża to nie wszystko. Liczy się całkowity koszt kredytu.
Teraz już wiesz więcej. O marży banku w 2015 roku. I o kredytach hipotecznych w ogóle.
